Виды банковских вкладов

Приветствую.

Банковские вклады в управлении финансами не рассматриваются в качестве прибыльных инвестиционных инструментов, ведь они не приносят дохода, а скорее помогают сохранить капитал от инфляции. Чтобы понимать какое место должен занимать этот инструмент в финансовой стратегии нужно понимание той пользы, которую он приносит и чего от него ждать бесполезно. В этой статье рассмотрим виды банковских вкладов.

Прежде чем рассматривать банковские депозиты давайте вспомним чем они являются. Банковский депозит (вклад) — это сумма денежных средств, доверенная банку на конкретный срок вкладчиком по окончании которого банк обязан вернуть сумму вклада плюс назначенную процентную прибыль. Размер процентов и срок работы депозита оговариваются в договоре.

Вклад до востребования

С депозитами этого вида совершаются операции любого типа — пополнение и снятие средств, когда угодно без ограничений (зарплатные счета относятся к таким вкладам). Такая свобода требует платы, эта плата низкая доходность, которая, как правило, не превышает 1% в год.

Такие вклады не используют в качестве инвестиций, они помогают сохранять деньги в большей безопасности, чем дома под матрацем. Средства будут терять ценность в обоих случаях с равной скоростью, но банковский депозит надежнее, чем тайник в квартире. К тому же в банках действует программа государственного страхования вкладов.

Если свободных средств немного проще хранить их дома, однако открыть вклад до востребования все же полезно. Через счет в «Сбербанке» можно спокойно и без комиссии оплачивать коммунальные услуги: квартплату; электроэнергию, мобильный телефон, интернет и другое.

Срочные депозиты

Название говорит само за себя — банк берёт деньги вкладчика на конкретный срок. Обычно сроки кратны трём, с одного месяца и до двух лет. У срочных вкладов процентные ставки гораздо выше, чем у вкладов до востребования. Существуют разные виды банковских вкладов срочного типа, давайте их рассмотрим.

1. Срочный вклад

До истечения срока вклада никаких операций с деньгами совершать нельзя. Когда срок истечет клиент получает всю сумму вклада вместе с процентной прибылью.

Такой вклад подойдет для хранения денег на будущую покупку. Например, вы отложили необходимую сумму на образование для ребенка, но понадобятся они только через пару лет. Или у вас есть средства для покупки автомобиля, но вы хотите дождаться новогодних скидок.

В таких ситуациях рисковать деньгами, вкладывая их в инвестиционные инструменты не стоит, а вот банковский депозит не только сохранит средства до нужного момента, но и немного сократит влияние инфляции.

Использовать срочный вид вкладов нужно только в том случае, когда достаточная для покупки сумма уже на руках, но совершить ее нужно позже. Если же вы собираетесь копить необходимую сумму, то необходим другой вид вкладов — пополняемый (см. далее).

2. Срочный вклад с выплатой процентной прибыли

Размер вложенных средств остается неизменным в течение срока вклада, проценты начисляются периодично и сразу выплачиваются владельцу вклада.

Такие вклады подойдут состоятельным людям, желающим получать регулярный пассивный доход в виде процентов. Если вы счастливый владелец нескольких миллионов рублей, то открыв такой вклад, сможете каждый месяц получать около 1% от суммы вклада. С суммами менее 100000 рублей к таким вкладам можно даже не присматриваться.

3. Срочный вклад пополняемого типа

Вклад также открывается на конкретный срок, в течение которого в него можно вкладывать дополнительные средства. Размер дополнительных взносов оговаривается договором.

До окончания срока вклада деньги с него снимать запрещено, иначе будет наложен оговоренный в договоре штраф. Процентная прибыль насчитывается регулярно на ту сумму, которая находится на счёте.

Подобные вклады подходят для постепенного накопления средств для будущей покупки. Такой депозит поможет не только набрать нужные деньги в срок, но и получить прибыль.

4. Срочный вклад с не снижаемой остаточной суммой

Комбинация пополняемого депозита и вклада до востребования. С таким вкладом допускается совершение любых действий — пополнение, снятие. Главное, чтобы на счету оставалась оговоренная договором сумма денег. Процентная прибыль начисляется систематически на сумму, которая есть на счёте. Такие виды банковских вкладов удобны для людей ценящих гибкость в условиях.

Подобный депозит подойдет для создания и хранения резервного фонда. Храните на нём сумму средств равную 4-12 месячным расходам, чтобы предостеречь неожиданности.

Заключение

Все виды банковских вкладов кроме срока действия и уровня процентной прибыли имеют и иные показатели, влияющие на доходность и надежность — поговорим о них в будущих статьях.