Оценка: 0,00 ( голосов: 0)
Загрузка...

Накопительное страхование жизни

«Как застраховать свою жизнь, если вам цены нет?» (Александр Морозов)

Приветствую тебя, дорогой инвестор.

За рубежом накопительное страхование жизни развито больше, чем в нашей стране. Однако, если вы считаете себя грамотным человеком в финансовом смысле, то обязаны понимать что это такое, какой в нем смысл и для каких целей его нужно использовать.

В данном посте мы с вами разберем основные понятия накопительного страхования жизни, основные отличия данного финансового инструмента ото всех остальных, а также для каких целей его применяют.

Защищает и вас и ваших родных

Накопительное страхование жизни одновременно страхует как жизнь, так и здоровье человека, а также включает в себя специальную программу накопления, благодаря которой происходит сохранение и увеличение нашего капитала.

Страховой агент разрабатывает для вас индивидуальную систему, по ней вы делаете регулярные накопительные взносы, которые позволяют сохранить и приумножить ваши деньги и как приятный бонус вы страхуете свое тело и жизнь от различных неблагоприятных обстоятельств.

Вы приходите в страховую компанию и заключаете с ней договор на определенный срок (5-25 лет). В договоре оговорены условия по которым вы в течение определенного времени делаете ежегодные взносы оговоренного размера. Страховая компания в свою очередь обязуется застраховать ваше здоровье и жизнь, а также сохранить ваши средства и приумножить их.

Отличие накопительного страхования жизни от традиционного

Страхование делится на два основных направления, которые имеют много отличий:

Страхование рисков

Страхование рисков

Данный вид страхования предусматривает единовременный взнос  и в том случае, если наступит страховой случай вы получите денежную выплату крупного размера.

Если же страхового случая не наступает, то после того, как действие договора закончится, ваш взнос будет принадлежать страховой компании и если вы хотите продлить действие страховки, вам придется совершить еще один взнос.

Накопительное страхование

Накопительное страхование жизни

При таком виде страхования взносов может быть множество и каждый из них распределяется на две части, одна из них идет на страховку здоровья и жизни, а вторая накапливается на клиентском счету. Ту часть денег, которая копится, страховая компания вкладывает в различные инвестиционные инструменты. От прибыли, которую компания получает от этих финансовых операций, вам отчисляется процент – этот процент тоже двухкомпонентный.

Во-первых – это гарантированная часть дохода, ее размер может колебаться в районе 4% годовых. Во-вторых – это дополнительная часть дохода, размер которой зависит от того, насколько прибыльной будет инвестиционная деятельность компании. Показатели могут быть различны когда-то 5% годовых, когда-то 15%, а может быть и 0%, если инвестиции были неудачными.

Когда наступает страховой случай (травма, болезнь, наступление инвалидности, смерть), у вас есть гарантия получения оговоренной договором страховой выплаты, также как и при страховании рисков. И эта сумма не зависит от того, какое количество взносов вы уже внесли.

И еще один момент – страховая выплата может быть в десятки раз больше суммы внесенных вами денег.

Используя накопительное страхование жизни вы выполняете две задачи – получаете дополнительную защиту для себя и своей семье, если наступит неблагоприятная ситуация и становитесь владельцем капитала накопленного за весь период действия полиса, конечно, если вы вовремя делали все необходимые взносы.

Для каких ситуаций необходимо накопительное страхование жизни?

В каких ситуациях помогает страховка

Данный финансовый инструмент нельзя сравнивать с другими  (банковским депозитом, взаимным фондом, ценными бумагами).

Главная функция, которую выполняет накопительное страхование жизни – это не получение прибыли, а накопление и защита. Данный инвестиционный инструмент относится к консервативным и приносит минимальный доход, но при этом вы можете быть уверены в сохранности своих средств, а также в защищенности своего здоровья и жизни.

Чтобы понять насколько необходим данный инструмент нужно просто посмотреть новости или прочитать газеты, которые всегда пестрят новостями о новых несчастных случая или смертях. Смерть всегда приходит внезапно, поэтому о защите себя и своих близких желательно думать заранее.

Накопительное страхование жизни помогает получить финансовую помощь в различных неприятных ситуациях. Родные погибших получают компенсацию в срок от 7 до 10 дней. Даже если у погибшего человека было дорогостоящее имущество (автомобиль, недвижимость, банковский депозит и т.д.), то наследникам придется ждать не менее полугода до вступления в права владения, при этом придется еще и подоходный налог заплатить.

О смерти поговорили, стоит упомянуть также и том, что человек может получить травму и стать нетрудоспособным. Если при этом он был единственным кормильцем своей семьи, кто будет заботиться о них дальше?

Именно тогда понимаешь все преимущества накопительного страхования жизни, так как в таком положении страховая компенсация помогла бы поддерживать прежний уровень жизни.

Налоговое освобождение

Налоговые льготы

Законодательством РФ предусмотрено освобождение от налогов всех страховых выплат. Это означает, что после окончания действия полиса накопительного страхования и получении вами денежных накоплений с него, вам не нужно будет платить никаких налогов с этих денег, конечно, если страховая компания зарегистрирована в России. То же самое можно сказать и денежной компенсации, если страховой случай все же произошел.

В случае получения прибыли от других инвестиционных инструментов вам придется платить налоги.

Как формируется доходная часть накопительного страхования жизни

Как формируется доходная часть

По закону страховым компаниям могут вкладывать деньги своих клиентов только в определенные инвестиционные инструменты. Страховым компаниям разрешается совершать инвестиции следующих видов:

     Размещать деньги на банковских депозитах;

     Покупать ценные бумаги российских компаний;

     Отдавать активы в доверительное управление.

Размещение средств в этих инвестиционных инструментах позволяет страховой компании выплатить клиентам гарантированную часть дохода (4%) плюс дополнительную часть дохода исходя из результатов работы за год, причем эта часть может быть в несколько раз выше гарантированной.

Однако несмотря на уровень возможного дохода накопительное страхование жизни все же не стоит рассматривать как инструмент получения прибыли.

Метод расчета накопительного страхования жизни

Метод расчета

Теперь, чтобы понимание процесса стало более полным, давайте рассмотрим как функционирует накопительное страхование жизни на практике, я приведу вам пример от одной из страховых компаний.

Многие страховые агенты при расчете необходимой страховой выплаты, которая формируется с помощью постоянных взносов, основываются на ежемесячных расходах каждого конкретного человека.

Допустим, что в месяц ваши расходы составляют 30 тыс. рублей, то есть в год получается сумма 360 тыс. рублей. Получается, что для создания необходимой подушки безопасности вам необходима именно такая сумма.

Какой вариант предлагает накопительное страхование жизни в данном случае? После расчетов с консультантом, получились следующие цифры.

Чтобы получить страховую сумму в 380 тыс. рублей, необходимо каждый год делать взнос в 25 тыс. рублей в течение 26 лет, то есть начинать нужно в возрасте 30 лет. Однако уже после первого взноса я получу полную компенсацию (380 тыс. рублей), если наступит страховой случай.

Другими словами, даже без накопления необходимой суммы, я с первого же месяца могу рассчитывать на полноценную компенсацию, которая должна получиться в результате. Это можно увидеть на данном рисунке:

Пример расчетов

По моему мнению – это очень важная ценность, которую предоставляет накопительное страхование жизни.

Если же страховой случай так и не наступил, то после окончания действия полиса у меня есть два пути:

     Забрать все накопленные деньги;

     Получать денежные выплаты ежемесячно, всю оставшуюся жизнь.

То, что накопительное страхование жизни дает такой выбор человеку, я также считаю очень важным, так как вы можете рассчитать и составить пенсионный план до самого конца, сразу в начальной точке. То есть вы уже будете знать, что получите на выходе из данной инвестиции, с другими финансовыми инструментами все будет сложнее.

Заключение

Если вы будете читать какую-либо книгу по управлению личными финансами или обратитесь за консультацией к профессионалу, то одной из рекомендаций, которые вы получите, будет внесение в свой личный финансовый план оформление страхового полиса.

Выбор из рискового или накопительного каждый будет делать самостоятельно исходя из своей личной ситуации.

В Европе и Америке, накопительное страхование жизни или рисковое – это жизненная норма, без него не обходится ни один человек. Наша страна отличается в этом кардинально, так как отношение к данному вопросу совершенно иное.

Если вас интересуют какие-либо вопросы в отношении страхования, напишите их в комментариях и я обязательно затрону их в следующих постах.

Интересует мир финансов, инвестирования и управления личным капиталом? Подпишись на RSS. Или просто получай новые статьи блога на свою почту.

P.S.  Все права защищены. Копирование материалов проекта IntellektFinance.ru возможно только с указанием прямой ссылки на источник.

P.S.S.  Если вам понравилась статья, кликните по кнопкам социальных сетей немного ниже, чтобы поделиться ей со своими друзьями и обязательно оставьте свой комментарий. Это будет вашей лучшей благодарностью. :)

С этой статьей еще читают:

(Вставьте сюда скрипт вашего баннера)

Комментарии от ВКонтакте

Комментарии от Facebook

Оставить комментарий

CommentLuv badge
Подпишись на RSS, Twitter, Facebook и Google+
Подпишись на RSS и Добавься в друзья
Я на Твиттере
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите сочетание клавиш CTRL+ENTER.

Я обязательно исправлю ее и вам будет приятнее читать мои статьи!

Архив записей
Система Orphus
На верх