Оценка: 0,00 ( голосов: 0)
Загрузка...

Резервный фонд

«Резерв – это страховка от тех событий, которые ты не способен контролировать».

Здравствуйте, дорогой друг.

Резервный фонд – это первый шаг, который должен сделать каждый человек по дороге к финансовой свободе. Многие люди задаются вопросом – а зачем он вообще нужен? Ведь эти деньги будут просто лежать, и терять свою стоимость из-за инфляции. Может быть лучше вложить средства в доходные инвестиционные инструменты, например в различные ПИФы, а когда будет нужно, выводить их на свой банковский счет? Ответ: такие действия ошибочны.

Доходные финансовые инструменты несут с собой и риск, к тому же инвестировать в них средства лучше на длительное время – это относится и к ПИФ-ам. Исключением можно назвать разве что доверительное управление Форекс, так как такие вклады относятся к высоко-рискованным и работать с ними лучше по другой стратегии.

Сложный процент также начинает приносить максимальную выгоду не менее чем через 5 лет, поэтому если из вашего инвестиционного портфеля постоянно будут выводиться средства, вы лишь отложите достижение своих финансовых целей.

Фондовый рынок не панацея

Фондовый рынок

Далее, если вы вкладываете деньги в фондовый рынок, то должны заранее знать, что нет никакой уверенности в том, что будущие показатели всегда будут положительными – рынок может пройти против вас!

Вспомните 2008 год, если бы вы начали продавать свои инвестиции в фондовый рынок, например в октябре, то неизбежно зафиксировали бы убытки, причем очень существенные. А если бы у вас был резервный фонд, то этот момент вполне можно было и пережить – без вредных последствий для себя.

Важный нюанс

Важно знать

Еще один момент, когда резервный фонд будет крайне полезен. Представьте, что у вас возникла ситуация и вам прямо сейчас необходимо найти 10000 рублей. Однако резервного фонда у вас нет или он присутствует только в виде вложений в инвестиционные инструменты, что как уже было сказано является ошибкой. Вам придется принять решение и отложить свой ежемесячный взнос, благодаря которому создаётся ваш пенсионный капитал.

Такой поступок приведет к тому, что после наступления пенсионного возраста (например, он будет через 20 лет) вы недосчитаетесь 100000 (при годовой процентной ставке 12%). Поэтому лучше будет снять часть средств из резервного фонда, но не прерывать создание своих пенсионных накоплений, а сам фонд будет пополнен, когда ваше финансовое положение выправится.

Характеристики финансовых инструментов

Характеристики финансовых инструментов

У любого финансового инструмента есть несколько основных характеристик: надежность/рискованность, доходность и ликвидность. Про доходность, я думаю, говорить не нужно – каждый понимает, что это такое.

Надежность – это степень вероятности получить все инвестированные деньги с начисленной прибылью.

Ликвидность показывает за какой срок и с какими затратами данный финансовый инструмент можно перевести в вид, который будет пригоден для оплаты любых ваших расходов (чаще всего это наличные деньги). Чем короче срок и ниже затраты, тем ликвидность больше.

Резервный фонд создается не с целью получения дохода, поэтому эту характеристику можно пропустить. Главными критериями являются – ликвидность и надежность.

Однако я не знаю инструмента, который может обеспечить все эти условия одновременно, поэтому резервный фонд необходимо поделить на части: доходную, ликвидную и надежную. Но как уже было сказано, доходная часть может и отсутствовать.

Резервный фонд (ликвидная часть)

Наличные обеспечивают ликвидность

Я думаю, многие понимают, что ликвидная доля резервного фонда хранится дома в виде наличных. Она необходима в том случае, когда деньги нужны немедленно, а не на следующий день, когда банки вновь откроются или можно будет взять в долг у друзей, чего я делать не рекомендую. Для этой части вполне достаточно одного вашего месячного заработка.

Впрочем, если ваш резервный фонд еще не равен вашему годовому доходу, можно ограничиться половиной месячной зарплаты. Как бы то ни было размер ликвидной части не должен превышать 20% резервного фонда.

Резервный фонд (надежная часть)

Надежность

Это депозиты в надежных банках. Лучшим вариантом для нашей страны является «Сбербанк». Не только из-за того, что он является надежной банковской структурой, но еще и потому, что его филиалы можно найти практически в любом городе и в большом количестве. 

То есть вам будет проще обналичить свои средства. Еще один хороший вариант – это «ВТБ», к тому же и процентные ставки у них повыше, однако их сеть филиалов не является такой же многочисленной, как у «Сбербанка» и за деньгами придется ехать дополнительно.

Чтобы обеспечить максимальную ликвидность лучше открыть счет до востребования, пусть даже придется пожертвовать процентами. Размер ликвидной части должен составлять 50-70% вашего резервного фонда.

В российском законодательстве черным по белому написано, что вклад в любом банке является вашей абсолютной собственностью, то есть его обязаны вернуть вам по первому же требованию, даже в том случае, если он является срочным.

Поэтому можно открыть срочный вклад и даже если вы снимите деньги досрочно, то получите доход аналогичный вкладу до востребования, а вот если до окончания срока вклада форс-мажорных обстоятельств не возникнет (или вы сможете все  решить с помощью ликвидной части резервного фонда), то получите, куда больший процентный доход от своих вложений.

Вариант соблазнительный, однако, риск становится больше. Можно привести пример с тем же Альфа-Банком (тоже крупный коммерческий банк), когда у него была задержка выплат по срочным вкладам и незаконные комиссии за досрочное изъятие денег. Выбирать вам.

Резервный фонд (доходная часть)

Доходность и надежность

Это срочные депозиты с высокими процентными ставками. Однако тут стоит помнить о самых важны требованиях – надежность и ликвидность. Не нужно увлекаться огромными процентами от банков с небольшой сетью филиалов.

Множество крупных банков предлагают хорошие процентные ставки в 12-15% годовых. Многих может испугать пункт, в котором говорится о 10% комиссии от суммы снятия, здесь можно сказать только одно – внимательно читайте договор. Если после прочтения вам непонятно, в каком случае взимается та или иная комиссия – просите, чтобы вам объяснили проще на примере (не нужно этого стесняться, ведь речь идет о деньгах).

Доходная часть редко вступает в дело, поэтому можно открывать депозиты на год и более, что получить повышенную процентную ставку. Размер доходной части должен составлять примерно 30% от общей суммы фонда. Если резервный фонд небольшого размера, например, на уровне трёхмесячного дохода около 100000 рублей, то лучше эту часть вообще не трогать.

Как открыть месячный депозит, но получить проценты как от полугодового вклада?

Более высокий процент

Под конец расскажу один интересный метод, его называют «принцип револьвера». Нужно разделить общую сумму вклада на 6 равных частей и каждую из них положить на шестимесячный срочный депозит в начале каждого нового месяца.  

В результате после того, как мы положим последнюю из частей, ровно через месяц подойдет время для снятия средств от первой части, которую вновь нужно положить на полугодовой банковский счет. Через месяц история повторится снова – шесть частей, как шесть патронов, которые стреляют по очереди каждый месяц.

Положительные моменты метода в том, что у вас имеется возможность пользоваться срочными вкладами с любой системой начисления процентов, не пополняемые и без возможности снятия части средств – как правило, у них самые лучшие условия по доходности. Также у вас есть возможность ежемесячно снимать деньги без потери процентной прибыли.

Недостатки метода: много лишних действий – у вас шесть вкладов и их необходимо продлять ежемесячно. К тому же придется отслеживать все изменения условий в банке. И еще один нюанс — размер каждого вклада будет невысоким, а банки лучше относятся к крупным вкладам.

Может наступить такая ситуация, что вложить сразу 60000 на месячный срочный депозит будет более выгодно, чем вкладывать шесть частей по 10000 на полгода. К тому же вклады маленького размера могут не принимать или предлагать невыгодные условия.

Другими словами, чтобы использовать «револьвер» нужно иметь крупный резервный фонд, сумма надежной и доходной (если вы будете использовать данный метод, то можно сложить их в одну) части в котором составляют 200000 рублей и больше.

Заключение

Резервный фонд дает ощущение защищенности – создавайте его и надейтесь, что он вам не понадобится!

Интересует мир финансов, инвестирования и управления личным капиталом? Подпишись на RSS. Или просто получай новые статьи блога на свою почту.

P.S.  Все права защищены. Копирование материалов проекта IntellektFinance.ru возможно только с указанием прямой ссылки на источник.

P.S.S.  Если вам понравилась статья, кликните по кнопкам социальных сетей немного ниже и оставьте свой комментарий, чтобы поделиться ей со своими друзьями. Это будет вашей лучшей благодарностью. :)

С этой статьей еще читают:

(Вставьте сюда скрипт вашего баннера)

Комментарии от ВКонтакте

Комментарии от Facebook

Оставить комментарий

CommentLuv badge
Подпишись на RSS, Twitter, Facebook и Google+
Подпишись на RSS и Добавься в друзья
Я на Твиттере
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите сочетание клавиш CTRL+ENTER.

Я обязательно исправлю ее и вам будет приятнее читать мои статьи!

Архив записей
Система Orphus
На верх